Як адвокат у Сіетлі, я часто чую різні креативні способи, якими люди описують страхування. І я це розумію: страхування складне, і є природне бажання спростити його до чогось зрозумілого й керованого. Одні з найпоширеніших прикладів таких висловів це “подвійне страхування” або “повне покриття”.

Проблема в тому, що страхування насправді так не працює. Як би нам не хотілося, щоб усе було просто, це не так. І “подвійне страхування” та “повне покриття” не є реальними юридичними термінами. Ви не знайдете їх у жодному страховому полісі, законі чи будь-якому офіційному документі, який визначає, що саме покривається, а що ні.

Найчастіше клієнти насправді мають покриття (collision) і (comprehensive), а також (liability), і називають це “подвійним страхуванням”. Десь це починають називати “повним покриттям” або “подвійним страхуванням”. (Я звинувачую страхових агентів, які використовують ці терміни як інструмент продажу!)

Collision і comprehensive покривають ваш автомобіль. Вони його ремонтують, замінюють або відшкодовують у разі викрадення чи пошкодження. Але це покриття не компенсує ваші травми. Жодних медичних рахунків. Жодної втраченої заробітної плати. Жодної допомоги, якщо інший водій не має страховки.

І саме тут виникає непорозуміння. Людина потрапляє в аварію, часто з водієм без страховки, і вважає, що її “повне покриття” або “подвійне страхування” покриє все.

Автострахування не об’єднує все в один пакет. Воно розділяє шкоду майну та шкоду здоров’ю. Для кожного виду шкоди потрібно окреме покриття. Наявність одного не означає наявності іншого. Тому терміни “подвійне страхування” або “повне покриття” радше вводять в оману, ніж допомагають. Вони створюють відчуття впевненості там, де її насправді немає.

Ось що означають найпоширеніші види страхового покриття простими словами:

Liability (відповідальність): покриває шкоду або травми, які ви завдали іншим людям. Це обов’язкове страхування у штаті Вашингтон.
Collision (зіткнення): покриває ремонт вашого автомобіля після аварії, навіть якщо ви винні.
Comprehensive (комплексне): покриває пошкодження, не пов’язані з ДТП, наприклад крадіжку або погодні пошкодження.
PIP (Personal Injury Protection): покриває медичні витрати, втрачений дохід (з обмеженнями) та необхідні побутові послуги. Це покриття діє незалежно від того, хто винен в аварії.
MedPay (Medical Payments): покриває медичні витрати. Також діє незалежно від вини.
UM/UIM (страхування від незастрахованого або недостатньо застрахованого водія): захищає вас, якщо інший водій не має страховки або має недостатні ліміти покриття.

Окрім liability, всі ці покриття є окремими опціями. Вони не з’являються автоматично лише тому, що страховий агент сказав вам, що ви купуєте “повне покриття”. Тож ні, “повне покриття” і “подвійне страхування” не є реальними категоріями. Це просто терміни, які роблять складну систему виглядом простої.